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購(gòu)物返現(xiàn)、旅行保險(xiǎn)、航程積分、住宿升級(jí)……對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行發(fā)行的聯(lián)名信用卡一直是錢包里的“必備項(xiàng)”，能夠幫自己享受到很多獨(dú)特優(yōu)惠。不過(guò)，近期，交通銀行、中信銀行、長(zhǎng)沙銀行等多家商業(yè)銀行宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡并進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)，引發(fā)消費(fèi)者關(guān)注。

那么，消費(fèi)者看重聯(lián)名信用卡的哪些優(yōu)點(diǎn)？銀行為啥要給聯(lián)名信用卡“瘦身”？聯(lián)名信用卡如何更好服務(wù)消費(fèi)新需求？

用戶看重“專屬服務(wù)”“文化IP”

“我經(jīng)常去Costco購(gòu)物，銀行與Costco合作發(fā)行的聯(lián)名信用卡我基本隨時(shí)帶在身邊。時(shí)間長(zhǎng)了，即便是其他場(chǎng)合，我在付款時(shí)也會(huì)下意識(shí)先掏出這張卡?！睆募幽么蠖鄠惗嗔魧W(xué)回國(guó)的金紗說(shuō)。

聯(lián)名信用卡是什么？與普通信用卡相比有哪些特點(diǎn)？據(jù)招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹，聯(lián)名信用卡是由商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作發(fā)行、可享受合作方相關(guān)特定優(yōu)惠或獎(jiǎng)勵(lì)（比如積分獎(jiǎng)勵(lì)、里程累積、購(gòu)物折扣等）的信用卡。相比普通信用卡，聯(lián)名信用卡往往附帶著獨(dú)特的消費(fèi)場(chǎng)景和文化符號(hào)，能夠更好滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求。

有人看重聯(lián)名信用卡的“專屬服務(wù)”。家住湖南長(zhǎng)沙的駱淼喜歡觀看綜藝節(jié)目、通過(guò)超前點(diǎn)播追劇，是芒果TV的忠實(shí)粉絲。她有一張招商銀行和芒果TV推出的聯(lián)名信用卡，消費(fèi)達(dá)標(biāo)即可免費(fèi)領(lǐng)取價(jià)值248元的芒果TV會(huì)員年卡。同時(shí)，還有機(jī)會(huì)享受專屬會(huì)員定制節(jié)目片花，參加活動(dòng)抽取專屬綜藝入場(chǎng)券，在專屬報(bào)名通道報(bào)名參加芒果TV綜藝的現(xiàn)場(chǎng)錄制等?！斑@樣的組合消費(fèi)讓我感覺(jué)很實(shí)惠。”駱淼說(shuō)。

有人喜歡聯(lián)名信用卡附帶的“文化IP”?！拔肄k信用卡一般都優(yōu)先選聯(lián)名的，因?yàn)楠?dú)特嘛！我去巴黎觀看奧運(yùn)會(huì)，就特意辦了民生銀行的奧運(yùn)聯(lián)名卡。這個(gè)卡面上印有奧運(yùn)會(huì)吉祥物，卡面整體設(shè)計(jì)很精美，在奧運(yùn)會(huì)期間消費(fèi)還有特別優(yōu)惠，讓我感受到濃濃的奧運(yùn)氛圍。這張卡算是我觀看奧運(yùn)會(huì)的一個(gè)特別紀(jì)念?！痹诒本氖聦?dǎo)演工作的陶俊說(shuō)。

如今，個(gè)性化特征鮮明的聯(lián)名信用卡，卻迎來(lái)了一波“瘦身潮”。

交通銀行太平洋信用卡中心公告稱，因信用卡產(chǎn)品策略調(diào)整，王者榮耀職業(yè)聯(lián)賽主題信用卡系列產(chǎn)品之王者榮耀KPL之夢(mèng)淚韓信卡、王者榮耀KPL之清清李信卡等將于2024年8月31日起停止發(fā)行。不過(guò)，交通銀行在公告中也表示，停發(fā)后現(xiàn)有產(chǎn)品在卡片有效期內(nèi)仍可正常使用，相關(guān)功能保持不變。

中信銀行信用卡中心在公告中稱，為提升客戶服務(wù)質(zhì)量，結(jié)合目前消費(fèi)者需求及市場(chǎng)情況，該行將停止發(fā)行中信銀行龐大旅游普卡、中信銀行運(yùn)通EMV卡等12款產(chǎn)品。同時(shí)，中信銀行也給出了調(diào)整后的安排：“相關(guān)產(chǎn)品停發(fā)后，如原卡片需掛失補(bǔ)卡、升級(jí)或降級(jí)換卡、到期續(xù)卡或換卡，我行將根據(jù)原卡片卡組織歸屬為持卡客戶換發(fā)對(duì)應(yīng)卡組織標(biāo)準(zhǔn)信用卡?！?/p>

快速發(fā)展轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”

既然消費(fèi)者有現(xiàn)實(shí)需求，為何銀行還要為聯(lián)名信用卡“瘦身”？業(yè)內(nèi)人士表示，前些年聯(lián)名信用卡較為火熱，但快速增長(zhǎng)之后面臨同質(zhì)化發(fā)展瓶頸，一些聯(lián)名信用卡的IP熱度也有所降低，這就需要銀行及時(shí)從快速發(fā)展轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”。

“銀行調(diào)整相關(guān)產(chǎn)品背后，是聯(lián)名信用卡提高發(fā)展質(zhì)量和服務(wù)水平的現(xiàn)實(shí)需要。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，需要加快轉(zhuǎn)變理念、及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為持卡人提供息費(fèi)合理、額度適中、特色鮮明、與時(shí)俱進(jìn)的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，更好助力消費(fèi)需求釋放?！倍ｍ嫡f(shuō)。

事實(shí)上，不少銀行已在聯(lián)名信用卡的“精耕細(xì)作”上發(fā)力。

——緊跟熱點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景。近年來(lái)，山姆會(huì)員店以其顯著的價(jià)格優(yōu)勢(shì)、豐富的商品種類、獨(dú)特的購(gòu)物體驗(yàn)獲得越來(lái)越多消費(fèi)者青睞。8月1日，中國(guó)民生銀行與沃爾瑪旗下山姆會(huì)員商店共同打造的民生山姆聯(lián)名信用卡正式上線。消費(fèi)者使用民生山姆聯(lián)名信用卡在山姆會(huì)員商店或山姆官方APP消費(fèi)，除了可以獲得山姆會(huì)員店的返利外，還可以再享有一筆額外的“回饋金”，累計(jì)每月最高可返800元。用戶在云閃付、微信、支付寶等渠道使用民生山姆聯(lián)名信用卡進(jìn)行線上消費(fèi)時(shí)，也可以獲得一定的回饋金。

“我們適應(yīng)消費(fèi)需求的深刻變化，在服務(wù)客戶衣、食、住、行、娛等消費(fèi)領(lǐng)域加大資源投入，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)。特別是在選擇合作伙伴時(shí)，我們十分看重共同的價(jià)值觀和愿景、相互認(rèn)同的企業(yè)文化、互有支撐的業(yè)務(wù)特色。接下來(lái)，我們將持續(xù)圍繞生活消費(fèi)優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景做文章。”中國(guó)民生銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

——持續(xù)推出特色活動(dòng)。今年以來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行面向龍卡bilibili信用卡用戶推出了一系列特色優(yōu)惠活動(dòng)，比如新客戶參與活動(dòng)有機(jī)會(huì)領(lǐng)取bilibili大會(huì)員年卡或季卡一份、單筆消費(fèi)滿2000元可領(lǐng)取bilibili大會(huì)員月卡一份等，用戶反響良好。

據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，伴隨信用卡客戶年輕化的趨勢(shì)，建設(shè)銀行先后與bilibili、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)行聯(lián)名信用卡。以龍卡bilibili信用卡為例，該產(chǎn)品同卡號(hào)虛實(shí)同享，申、綁、用一體化，涵蓋消費(fèi)達(dá)標(biāo)贈(zèng)B站年度大會(huì)員、無(wú)界卡數(shù)字生活禮遇等權(quán)益。同時(shí)，使用《三體》動(dòng)畫(huà)等熱門IP主題不斷迭代卡面?！敖ㄔO(shè)銀行始終將聯(lián)名信用卡的創(chuàng)新升級(jí)作為一項(xiàng)常態(tài)化工作開(kāi)展。2019年以來(lái)，我們已陸續(xù)調(diào)退85款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，今年就已壓減了8款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。同時(shí)，我們結(jié)合客戶屬性、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)等情況，積極打造更具針對(duì)性、更富競(jìng)爭(zhēng)力的聯(lián)名信用卡?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

更好貼合消費(fèi)市場(chǎng)新需求

聯(lián)名信用卡還“香”嗎？

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡98.23億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.37%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張；銀行卡卡均授信額度2.99萬(wàn)元，授信使用率837.51%。專家認(rèn)為，短期看，如果聯(lián)名信用的發(fā)行成本較高而持卡人的活躍度不足，商業(yè)銀行可能會(huì)考慮停發(fā)來(lái)控制成本。長(zhǎng)期看，聯(lián)名信用卡進(jìn)入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷模式的“精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段”，意味著此類產(chǎn)品在不斷更新的消費(fèi)場(chǎng)景中有望獲得更大施展空間。

筆者在多家銀行的信用卡中心網(wǎng)站上看到，盡管近期銀行停發(fā)了一批聯(lián)名信用卡，但與最新消費(fèi)場(chǎng)景緊密貼合的聯(lián)名信用卡依然占據(jù)顯眼位置。比如，工銀北京環(huán)球度假區(qū)聯(lián)名卡、交通銀行京東PLUS聯(lián)名信用卡、招商銀行抖音聯(lián)名卡、興業(yè)銀行淘寶網(wǎng)銀聯(lián)金卡、中信銀行中國(guó)聯(lián)合航空聯(lián)名卡等。

那么，商家又是如何看待與銀行攜手打造聯(lián)名信用卡這件事呢？

京東PLUS會(huì)員業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，京東PLUS會(huì)員與中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行合作推出的聯(lián)名信用卡在功能和優(yōu)勢(shì)上體現(xiàn)出多種專屬優(yōu)惠，包括在京東平臺(tái)上的專屬折扣、滿減活動(dòng)等。不僅如此，這些聯(lián)名信用卡還涵蓋了多種生活場(chǎng)景的權(quán)益，持卡用戶可以享受京東PLUS會(huì)員專屬客服、無(wú)限免郵、免費(fèi)退換貨等優(yōu)先服務(wù)，確保在購(gòu)物過(guò)程中享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

“快速發(fā)展階段過(guò)后，聯(lián)名信用卡進(jìn)入了一個(gè)存量競(jìng)爭(zhēng)的新階段。我們將繼續(xù)優(yōu)化和提升聯(lián)名信用卡的服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)深入了解用戶需求，提供京東PLUS聯(lián)名信用卡的個(gè)性化權(quán)益和服務(wù)水平。比如，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，推出定制化的優(yōu)惠活動(dòng)；拓展與食、住、行、游、教、娛等多領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的合作，豐富應(yīng)用場(chǎng)景；升級(jí)會(huì)員權(quán)益，增加線上線下特色活動(dòng)、提升購(gòu)贈(zèng)權(quán)益、擴(kuò)大會(huì)員價(jià)商品范圍等。這些舉措都是為了確保用戶在使用京東PLUS會(huì)員聯(lián)名信用卡時(shí)享受更多便利和實(shí)惠，最終實(shí)現(xiàn)多贏?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

多位消費(fèi)者表示，期待這類產(chǎn)品能夠給自己帶來(lái)更多驚喜。“聯(lián)名信用卡‘瘦身’是件好事，有利于商家提供更精致的服務(wù)，同時(shí)降低消費(fèi)者挑選成本。如果遇到更優(yōu)惠且適合自己的聯(lián)名信用卡，我會(huì)考慮辦理?！睆V州市民潘余威說(shuō)。（王俊嶺 王藝曉）